问题库

60岁买什么养老保险?

鑫爷陪娃日志
2022/1/16 0:14:49
60岁买什么养老保险?

我来回答

匿名 提交回答
其他回答(2个)

2个回答

  • 今夜微风轻松

    2022/1/19 13:04:46

    这个问题分四部分来谈。

    一、是否有养老的财务需求(养老保障需求)?

    人这一生,会遇到很多财务风险,养老费用是其中很大的一块。因为是在几十年之后,可能会被不少人忽视。

    但是,由于社会的发展、医疗科技的进步,人的寿命越来越长,再加上几十年的通胀影响,因此,我们大多数人都会产生养老财务需求。

    二、有哪些解决养老财务需求(养老保障)的工具?

    事实上,大多数金融工具都可以用來解决养老财务需求。

    1、社保体系:社保体系能提供一定的保障,当然,缺口会非常大,尤其是人口结构老龄化,缺口会越来越大。

    2、存款:存款的风险很低;但收益率追不上通胀,届时会产生財務能力缺口。此外,也要留意,别把用于养老的存款挪用了。定期存款的长期年复利率大约在3%左右。

    3、债券:债券有一定的风险,但预期收益比存款要高。债券的派息率一般在4%-10%之间,视乎发行债券主体的风险等级不同而不同。而根据派息率计算的年复利率(因为大多数债券的派息不会用于债券内滚存)则一般在3%-6%之间。

    4、股票、基金:有较大的风险,预期收益和预期损失都较高。通过股票、基金养老,需要一定的投资技巧,或者委托专人打理。长期而言,股票、基金的预期年复利率可从-100%(亏光)到8%左右。如果长期经济会增长、有通胀,则采用定投方法买股票或基金,大概率也是盈利的。

    5、保险:保险产品提供养老保障的有两种,一个是纯粹年金,一个是储蓄险。为了追通胀,保险产品一般通过派息或者分红的形式来提供未来的财务能力。保险产品比较稳健,预期年复利率则从3%-6.5%不等。只要不短期内退保,保险产品不会亏损,一般最少都有0.5%-2%左右的保证年复利率。

    6、其他投资:比如房地产等。有的人倾向于晚年时卖楼或出租楼房养老。经历过20+年的房地产上升期的中国大陆居民,有相当一部分喜欢这个方式。房产养老比较大的风险是,房价和租金经过几十年上升后,未来会不会下跌?以及房产税等问题。

    除此以外,我们还有一部分人是养儿防老。这部分有不少衍生家庭问题,不讨论了。

    三、有必要通过商业养老保险来提供养老保障(养老财务能力)吗?

    前面提到,我们有如此多的工具可以提供养老保障,因此,商业养老保险并不是必须,比如自己有良好和持续的投资能力,完全可以通过股票和基金来实现养老。如果认为房地产会一直升下去,亦可考虑房地产养老。

    不过,如果自己并不具有良好和持续的投资能力,或者担心哪天突然失去投资能力,或者不想把养老保障安排在一个投资产品里,那么,多一份商业养老保险,也是一个很自然的选择。事实上,香港的绝大多数企业主,都做了年金安排。而普通市民,除了MPF外,投保年金和储蓄计划的也不在少数。香港政府最近推出的退税年金安排,也极大提高了年金险的销售。

    四、纯粹年金还是纯储蓄险?

    纯粹年金险,大多数是通过派息的形式来提升未来的财务能力,相比纯储蓄险(以分红的形式来提升未来财务能力),要更稳健,但收益率也更低。一般而言,纯粹年金的预期长期内含报酬率(IRR)在3%-4.5%之间;纯储蓄险的预期长期内含报酬率(IRR)在4.5%-6.5%之间;

    一旦开始派发年金,绝大多数纯粹年金险产品的每月派发金额就固定不变了,在通胀环境。

  • 扬家军灬波哥

    2022/1/29 3:41:24

    早到不早,养老保险越早交,交的钱越少

    保障相同。我就觉得你的养老保险一年交800有点少,我现在31每周交200,交到六十领到八十。就当是攒点小钱老了花,不拖累子女。

相关问题